Информация обновлена: 31.10.2019

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений - потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных "подводных камнях" и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

  • Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
  • В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
  • Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
  • На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.


Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

  • Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
  • В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
  • Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки - ниже.

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

  • В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
  • Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
  • Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
  • При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете .

  • Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
  • Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

  • Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
  • Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
  • В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
  • Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
  • Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе) ». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей . Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете .

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

  • Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
  • При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как зи-зи этого банк может отклонить заявку
  • Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом
46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите .

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

  • сумме кредита;
  • сроках и порядке предоставления денег заемщику;
  • сроках и порядке возврата полученного кредита;
  • размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.
Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально - перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит - ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

В графике должны быть отражены:

Дата погашения,

Размер платежа,

Размер основного долга,

Размер процентов,

Сумма дополнительных услуг,

Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:
  • начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.
Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

  • начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Важный момент № 8. Порядок уплаты

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.

Важный момент № 9. Обязанности заемщика

В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
  • нарушен срок возврата очередной части кредита;
  • снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
  • полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
  • банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:
  • нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
  • несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
  • нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Важный момент № 11. Комиссии

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

  • за снятие денег,
  • за СМС-оповещение,
  • за ведение счета и т.д.
Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».

Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь - по основному долгу).

Важный момент № 12. Права банка

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Сам факт получения кредита, на мой взгляд, должен быть не только продуманным, но и просчитанным действом.
При получении кредита в банке либо в иной финансовой организации вы должны четко понимать, что вы должны не только вернуть своему кредитору полученную сумму, но еще и уплатить проценты за пользование полученными деньгами.

Вы также должны понимать, что невнимательное прочтение договора, игнорирование при получении кредита существенных вопросов, в дальнейшем может вырасти не только в невозможность вернуть долг, но и к утрате своего личного имущества.

О том, на что обратить внимание при получении кредита, а также какие вопросы необходимо задать кредитному эксперту, вы можете узнать, прочитав эту статью.

Надеюсь, что мои советы помогут вам избежать возможных недоразумений, а также подскажут, на какие условия выбранного вами кредитного продукта и кредитного договора необходимо обратить наибольшее внимание.

А так ли нужен вам этот кредит?

Первое, на что хочется обратить ваше внимание, - это ваше понимание того, а так ли вам необходим кредит, который вы собираетесь взять. На мой взгляд, вопрос вполне уместный: Вы уверены, что этот кредит вам нужен?

Вы просчитали, какую сумму по кредиту вы будете отдавать банку, какая часть от вашей заработной платы будет на это уходить? А также вы просчитали, сколько денег у вас будет оставаться после оплаты ежемесячного платежа по кредиту, и будет ли вам хватать этих денег на обычные бытовые нужды?

Если вы уверены в необходимости получения кредита, то читайте дальше.

Знакомимся с основными условиями кредитного продукта

То есть, прежде чем выбрать какая предлагаемая банком программа кредитования подходит вам больше всего, необходимо определиться с фактической целью использования получаемых денежных средств.

По сути, кредитные программы можно разделить на три основные составляющие:
приобретение в кредит квартиры (вне зависимости от того, какое жилье покупается, это может быть и новостройка, и вторичное жилье, и покупка домика в деревне для постоянного проживания);
приобретение автотранспорта (как правило, это целевой кредит, деньги по которому уходят напрямую автосалону);
потребительский кредит (то есть кредит на разные бытовые нужды, от покупки мебели и дорогостоящей бытовой техники, до оплаты отпуска или лечения).
В зависимости от ваших целей подбирается программа кредитования. К слову, если вы хотите купить мебель, то на эти цели, например, автокредит вам точно не подойдет.

В любом банке вас с удовольствием проконсультируют и помогут с выбором программы кредитования. Расскажут, какие требования к заемщику они предъявляют, подходите ли вы под эти требования, и какие документы вам нужно предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

На стадии обсуждения программы кредитования вам нужно обязательно задать следующие вопросы, и получить на них ответы.

Какие вопросы нужно задать кредитному эксперту при выборе программы кредитования, до заключения кредитного договора

Необходимо понимать для себя пять основных моментов: сумма и срок кредита, процентная ставка, дополнительные платежи, обеспечение по кредиту и график погашения кредита.

1. На какую сумму кредита по этой программе я могу рассчитывать
Например, вы планируете получить в кредит 1 000 000 рублей, а по этой программе вам могут дать только 750 000 рублей.

Конечно, вас такая сумма не устроит, поэтому просим предложить другую программу. В противном случае, идем в другой банк.

При этом не забывайте, в случае если вашего дохода не достаточно для погашения желаемой суммы, банк, либо откажет вам в выдаче, либо предложит меньшую сумму, либо предложат взять кредит на более длинный срок, если, конечно, программа кредитования предполагает выдачу кредита на продолжительный срок.

2. Какая процентная ставка по кредиту
Этот вопрос один из основных, которому нужно уделять достаточно пристальное внимание при получении кредита. От размера процентной ставки зависят ваши платежи по кредиту.

Также есть смысл уточнить возможность снижения процентной ставки.

Например, если вы можете предоставить залог по запрашиваемому кредиту, или поручительство платежеспособного физического лица, то ставка будет гораздо ниже, чем по кредиту без обеспечения.

3. Дополнительные платежи по кредиту
Также важный вопрос, который необходимо понимать до получения кредита.
Например, некоторые банки активно применяют страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка, разумеется, за ваш счет.

Так вот, необходимо уточнить, есть ли по запрашиваемому вами кредиту требование по обязательному страхованию жизни или здоровья или требование по страхованию риска не возврата кредита. Нужно уточнить сумму такой страховки, на какой срок она оформляется, и нужно ли дополнительно платить за страховку при длительном сроке кредита.

Вполне возможно, что такая страховка должна быть уплачена ежегодно, и это очень даже увеличит ваши платежи по кредиту.

Также некоторые банки практикуют взимание комиссий за выдачу кредита. Называться такая комиссия может по-разному: и оформление договора, и рассмотрение заявки, и оценка вашей платежеспособности. Вариаций в названиях может быть великое множество. Суть одна – взять с вас при выдаче кредита как можно больше денег. Для банка это дополнительный доход, а для вас, разумеется, дополнительный расход.

Если сумма комиссии для вас неприемлема, лучше поискать возможность получения кредита в другом банке.

Также, в некоторых банках с вас могут взять «финансовую гарантию». Это нечто среднее между страховкой и комиссией за выдачу кредита. Но по сути, это дополнительный доход банка.

Вам красиво расскажут, что это гарантия банку на случай, если вы не вернете кредит или его часть. Вполне возможно, что при своевременном погашении кредита вам эти деньги вернут. Но представьте, что вы взяли кредит, например, на пять лет. Заплатили банку финансовую гарантию по этому кредиту, к примеру, 25 000 рублей. И банк будет бесплатно пользоваться этими деньгами целых пять лет!

4. А что в залог?
Наличие требования по обеспечению кредита зависит от программы кредитования. Например, при заключении ипотечного договора, то есть получении кредита на покупку квартиры, приобретаемая квартира будет залогом по кредиту.

Аналогично при получении кредита по программе автокредитования, когда приобретаемая машина автоматически становится залогом по кредитному договору.

Немного сложнее с потребительскими кредитами.

В банке в принципе можно взять кредит без залога или без поручительства, то есть без обеспечения, но ставка по кредиту будет выше, чем по кредитам с залогом или с поручителями. Суть всегда одна – чем меньше обеспечение по кредиту, тем выше процентная ставка.

В качестве залога банк может попросить, например, автомобиль, принадлежащим вам или кому то из членов вашей семьи. В качестве залога может являться квартира, в случае если вы хотите взять большую сумму, и в квартире, которая выступит в качестве залога, никто не прописан.

Также в качестве обеспечения могут выступать платежеспособные физические лица, как члены вашей семьи, или дальние родственники, так и друзья.

При выяснении условий кредитования необходимо понять, сможете ли вы предоставить банку требуемое по программе обеспечение, либо необходимо рассматривать другую программу.

Отсутствие у вас обеспечения может стать основанием для отказа в выдаче вам кредита.

5. График погашения задолженности
С одной стороны, человеку может и без разницы, какой график погашения ему устанавливает банк. Главное, что - бы было удобно платить, да сумма платежа была бы одинаковой.

Но, в установлении срока платежа есть один маленький нюанс. Предположим, обычно заработную плату вы получаете 1 и 16 числа каждого месяца. А платеж по кредиту вам необходимо делать, например, 14 числа каждого месяца.

В итоге есть два варианта развития ситуации:

Первый: вы, получив деньги первого числа месяца, кладете их на счет в банке, и они там спокойно ждут своего часа, до тех пор, пока банк не спишет их по кредитному договору.

Но за эти 13 дней банк не только пользуется этими деньгами, но и начисляет вам проценты на эту сумму по кредиту. Кроме того, вы могли бы, например, получить проценты по вкладу, если бы положили их на вклад.

Второй: вы благополучно истратили деньги, которые получили 1 числа, и на платеж, который должен быть 14 числа, денег у вас просто не хватило. А следующая дата получения заработной платы – только 16 число. То есть в период с 14 по 16 число ваш платеж перейдет в банке в категорию просроченных платежей, это влечет за собой штрафные санкции со стороны банка, что в конечном итоге не только увеличит ваш платеж по кредиту, но и изрядно подпортит вашу кредитную историю. И так каждый месяц!

Кроме того, если заработную плату вы получаете не в том банке, в котором у вас имеется кредит, еще несколько дней уйдет на перевод платежа из одного банка в другой, что явно увеличит длительность вашей просрочки, и размер штрафных санкций.

Что бы этого избежать, необходимо составить график платежей таким образом, чтобы он был максимально приближен к дате выплаты вашей заработной платы. Оптимальным периодом для платежа по кредиту будет дата, установленная на два – три дня позже даты получения вами той части заработной платы, за счет которой вы будете гасить свою задолженность перед банком. Два – три дня необходимо на то, что бы оформить перевод денег, и на прохождение этих денег между банками.

Если по каким - либо причинам заработную плату вы получаете нерегулярно, что бы у вас не возникали просрочки по платежам, лучше всего устанавливать график платежей в конце месяца.

Также обратите внимание на тот факт, что банки, преимущественно, устанавливают дату платежа по кредиту, соответствующую дате выдачи кредита. То есть если кредитный договор заключен, например 5 числа месяца, то и дата в графике платежей по договору будет установлена 5 числа. В таком случае лучше сместить, если это конечно для вас приемлемо, дату выдачи кредита к дате, в которую вам будет удобнее платить.

Поэтому вопросу периодичности платежей по запрашиваемому кредиту, и планируемой дате платежа по кредиту, также необходимо обращать свое внимание.

Конечно, у каждого банка свои условия и программы кредитования, свои лазейки по получению дополнительного дохода, свои требования к заемщику.

Поэтому, прежде чем заключить с банком договор, обязательно изучите условия всех банков, которые находятся в вашей «зоне видимости». Не поленитесь пройтись по банкам вашего города, изучите на сайте банка условия кредитования, и подберите для себя наиболее приемлемые, то есть наиболее дешевые условия.

Внимательно читаем кредитный договор
В зависимости от типа кредита и программы кредитования составляется кредитный договор, в котором в обязательном порядке отражаются все ключевые условия договора.
Наличие кредитного договора является ключевым условием выдачи вам денежных средств. Без такого договора денег вам никто не даст.

Предположим, что с видом кредитного продукта вы определились, банк одобрил вашу заявку на получение кредита, и назначил время подписания документов и выдачи кредита.

В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» банк, до подписания основного кредитного договора, обязан дать вам на ознакомление проект кредитного договора.

Читаем его внимательно.

На что обратить внимание при ознакомлении с проектом кредитного договора:
1. Проверяем информацию о себе
Проверяем правильность указания фамилии, имени, отчества, паспортных данных, информации и месте жительства и т.п. То есть, проверяем, правильно ли в договоре информация.

2. Проверяем основные условия кредитного договора
Проверяем, правильно ли банк указал условия вашего кредита:

Сумма кредита (цифрами и прописью);
процентная ставка (цифрами и прописью);
срок кредита (на какой срок вам предоставлен кредит);
порядок получения кредита (это может быть на карту, на текущий счет, наличными через кассу и т.п.);
размер платежа по кредиту;
дата платежа по кредиту;
дополнительные расходы по кредиту (комиссии, страховки, финансовая гарантия и т.п.);
возможность и порядок досрочного погашения по кредиту;
способы погашения кредита (каким образом можно гасить кредит, включая бесплатные способы погашения);
порядок начисления штрафных санкций и объема штрафных санкций при несвоевременном погашении кредита.
3. Если при ознакомлении с проектом кредитного договора вы выявили ошибки, сообщите об этом кредитному эксперту – их нужно устранять
Если же при ознакомлении с договором вы выявили информацию, которой не было в условиях кредитования, либо вас об этом не предупреждали, например, в договоре появилась некая комиссия, которую нужно заплатить, от заключения договора лучше воздержаться.

Либо, например, процентная ставка существенно отличается от той, которую вам ранее озвучили.

Вы, конечно, можете согласиться с предложенными условиями, особенно, если вам не оставляют выбора: либо берете под эти условия, либо мы не дадим вам кредит. Но, по крайней мере, вы превосходно понимаете, какие платежи вас ожидают, в том числе в случае задержки с погашением кредита.

Если вы согласны с условиями кредитования, предложенными вам банком, тогда смело подписывайте проект кредитного договора.

После этого вам предложат подписать кредитный договор
Читать основной кредитный договор нужно также внимательно, как и проект. Мало ли, вдруг кредитный эксперт ошибется, и вместо заявленных, к примеру, 15% годовых по кредиту включит в основной кредитный договор 25 % годовых. А договор то вы уже подписали!

Объясню почему. Совсем недавно, в новостях, видела сюжет, как одна дама брала кредит в микрофинансовой организации. Кредит на большую сумму. Условием кредитования было предоставление в качестве залога квартиры, в которой она проживала.

Так вот, при подписании кредитного договора, а на подпись ей дали аж четыре экземпляра договоров, один из договоров содержал условие продажи ее квартиры, причем это было очень аккуратно завуалировано под кредитный договор.

Но, по сути, вместо подписания кредитного договора она подписала договор купли – продажи своей квартиры за смешную и очень маленькую цену.

Ни помощь юристов, ни хождение по судам не смогли вернуть квартиру этой женщине. Она сама подписала этот договор.

Виной всему ее банальная невнимательность и нежелание потратить несколько минут своего времени на тщательное изучение документов, которые дали ей на подпись.

Поэтому, даже если вас торопит кредитный эксперт, и просит быстрее читать договоры, не поддавайтесь на провокацию. Внимательно читайте каждое слово и каждую букву заключаемого договора.

И если что - то в договоре вас насторожит, не стесняйтесь задать об этом вопрос.

А уж если вы увидели в договоре нечто такое, что явно не относится к условиям кредитования, от такого кредита лучше отказаться. Особенно, если вы берете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации или в малоизвестном кредитном кооперативе. Дешевле обойдется.

Вывод один: при получении кредита всегда внимательно читайте договор, который вы подписываете, обращая внимание даже на мелочи.

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Кредитный договор – это что?

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей , расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.
    Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.
    Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора . Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.


Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать .

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка). Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.